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4S店“过度维修”背后的经济学

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发表于 2017-6-6 13:51 | 显示全部楼层 |阅读模式

经济学家弗里德曼总结了一条规律:花自己的钱替自己办事,效率最高;花别人的钱替别人办事,效率最低。

这条规律在车辆维修的场景中同样适用。

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车主花自己的钱替自己修车,效率最高,表现为:成本低、质量好。4S店花保险公司的钱替车主修车,效率最低,常见的表现为:过度维修,成本虚高。

作者前不久经历了一件事,深有感触。

事情经过


作者有一台沃尔沃,变速箱出了问题,到4S店维修,检查后说:变速箱电脑模块坏了,需要更换,2.4万。我的车已过了保修期,个人掏钱心疼,就找了一家专业变速箱维修厂,结果没有更换模块,直接维修就搞定了。

车辆维修的各方心态

花谁的钱?修谁的车?谁维修?谁做主?

这四个问题的答案不同,维修方式大相径庭。我们以事故车维修为例,看看各方的心态。


1.保险事故车维修

涉及四个主体:4S店、综修厂、车主、保险公司,保险公司买单。

·4S店:话语权最强,利润最大化,配件能换则换;

·综修厂:话语权较弱,利润适中,配件更换还是维修,会平衡车主与保险公司的意见;

·车主:话语权较强,花的是保险公司的钱,配件能换则换;

·保险公司:话语权适中,配件更换还是维修,一方面考虑保险公司的利益,同时也会平衡车主与4S店的意见。

上述场景中,花的是保险公司的钱,4S店很容易与车主产生共鸣,结果是配件能换则换。

2.非保险车辆维修

只涉及三个主体:4S店、综修厂、车主,由于花的是车主的钱,各方的心态明显变化。

4S店:话语权适中,配件更换还是维修,会征求车主的意见,还常常价格打个折扣;

综修厂:话语权较弱,配件更换还是维修,完全尊重车主的意见;

车主:话语权最强,配件更换还是维修,会反复平衡,能修不换。

这种场景就是典型的“花自己的钱替自己办事,效率最高”。

3.专业的综合维修厂

作者是干保险理赔的,接触过许多4S店和综合维修厂,发现维修技术最好的未必是4S店,很多综修厂技术很牛,比如:华胜、中鑫之宝这样的大型维修集团,以及新孚美变速箱、大师钣喷这样细分领域的专业维修连锁,所以不少4S店把变速箱送到新孚美、四惠这样的变速箱专业维修厂去维修,也有不少4S店把钣喷业务转包给专业的钣喷连锁店去维修,这样成本更低、质量更好。

我们跳出各方利益的束缚,或者假设我们都是自己掏钱的车主,很容易找到最合理的维修方式,维修最绿色,财富不浪费,问题是大部分事故车都是保险公司买单。


    有没有一种机制,让车主更理性,4S店更自律,维修更合理呢?


作者想了几种办法,看看是否靠谱?

·不保“不计免赔险”

·只赔服务不赔钱

·江苏的“直赔模式”

·透明修车模式(DRP)


一、不计免赔险的意外价值

“不计免赔”险是车险的一个险种,车主投保了“不计免赔险”,则保险公司100%赔付;如果没有保,保险公司赔付80%,车主自己承担20%。20%并不是很高的比例,车主也并非承担不起,但是对维修费用却产生了巨大的影响。

笔者做过上万台车的统计,按照车价分为两个档次:8-12万的中低端车辆、16-24万的中端车辆,维修金额对比如下:

(1)8-12万中低端车:承保了不计免赔的事故车平均维修金额为2983元,而没有承保不计免赔的维修金额为2763元,前者比后者高8%。

(2)16-24万中端车:承保了不计免赔的事故车平均维修金额为4450元,而没有承保不计免赔的维修金额为3386元,前者比后者高31%。

车主不承担维修费用,就容易选择4S店维修,并和4S店站在一起,采用不计成本的维修方式。车主承担20%的维修费,就容易和保险公司站在一起,寻求低成本、高效率的维修方式。

二、只赔服务不赔钱

刚看到A6工作室魏然的一篇文章,预测车险理赔未来的趋势:只赔服务不赔钱。现在保险理赔主要是现金赔偿,需要评估车辆损失,包含了配件清单、价格。未来保险公司打通服务的各个环节,从赔偿损失变成麻烦解决。车碰了,交给保险公司,车主什么什么都不用管,保险公司负责修好送到车主家门口,还保修一年。

保险公司以“保修一年的承诺”换取了“车主不参与定损”,维修方式完全由保险公司与修理厂协商确定。

三、江苏的直赔模式

前期,江苏保险行业推行事故车“直赔模式”。保险公司根据维修资质、信用评分选择定点修理厂,车主在定点修理厂修车,不用垫付修车款,保险公司直接赔付给定点修理厂。

这种模式大大方便了车主,车主可以将定损权限完全让渡给保险公司,减少不必要的参与甚至博弈。保险公司也可以对维修质量背书,对修理厂的维修质量负担保责任。这也是避免过度维修的好办法。

四、透明修车模式(DRP)

“透明修车”是中华、大地、阳光、太平、天安、安盛天平、安邦七家保险公司的联合项目,通过一个系统平台连接四方:保险公司、修理厂、配件商、车主。这种模式的核心是“透明”,维修清单、配件来源、费用结算、修理厂评价等信息全部在系统平台展现,一目了然,避免了信息不对称、灰色利益,也能一定程度避免“过度维修”。“透明修车模式”有利于保险公司与修理厂、配件商建立长期稳定的合作关系,服务于共同的客户:车主。

透明修车模式与欧美流行的DRP模式接近。


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